三者险（商业第三者责任险）是交强险的补充，只赔事故中第三方的人身伤亡和财产损失，不赔自己和车上人员。
以下是核心理赔要点：
一、理赔核心流程
1. 报案与保护现场：事故后先救人、报警（122），48小时内向保险公司报案；保留现场、拍照留证。
2. 查勘定损：配合保险公司查勘；拿到交警责任认定书；对第三方损失定损
（人伤需医疗/伤残材料，财产需维修/定损报告）。
3. 提交材料：保险单、驾驶证/行驶证、责任认定书、第三方身份证、医疗/维修票据、定损单、赔偿协议等。
4. 审核赔付：保险公司审核材料，按合同与责任比例理算；先由交强险赔付，不足部分再用三者险，超保额部分自担。
5. 领款：审核通过后，赔款付至被保险人或第三方账户。
二、赔偿范围与公式
• 保障内容：第三方人身伤亡（医疗费、伤残/死亡补偿、误工费、护理费等）、
财产损失（车辆维修、公共设施、货物等），及经保险公司书面同意的仲裁/诉讼费用（限保额30%）。
• 赔付公式：
◦ 应负赔偿金额≤保额：赔款=应负赔偿金额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)
◦ 应负赔偿金额>保额：赔款=保额×(1-免赔率)
• 责任比例参考：全责赔付比例通常80%-95%；主责70%-90%；同等责任60%-80%；次责50%-70%（以条款为准）。
三、常见不赔情形
• 无证/醉驾/毒驾、肇事逃逸、套牌/改装未报备、非允许驾驶人、车辆用途与保单不符、第三方故意造成事故等。
• 被保险人/车上人员伤亡、本车及车上财物损失、间接损失（如停运损失）。
四、实用建议
• 足额投保：建议200万及以上保额，应对人伤或豪车损失风险。
• 附加险搭配：投保不计免赔险，减少责任免赔率影响；人伤多的可加医保外用药责任险。
• 材料齐全：保留所有票据与报告，避免因材料缺失延误理赔。
